不要跟政府買一張太爛的「長照保單」

買保險之前，通常要跟業務人員問清楚：繳多少錢、理賠金額多少、給付方式為何？算算期望值，看對自家人是否划得來。

推動「長期照顧保險制度」，是馬英九總統2008執政以來的政見，由總統府施政報告觀之（2009成立籌備小組、研擬長保法草案、規劃給付及支付制度），政府也的確有在動。

不過七月份新聞：「長照保險，千呼萬喚又延」，讓有些人失望了。台灣少子高齡化現象不是很嚴重嗎？老年長期照顧不是很重要嗎？為什麼長照保險不趕快上路呢？

假如拿出花錢買保險的精神，自己算一算，答案就會呼之欲出。

衛生福利部七月份公布規劃，將來國民除了繳交健保費，還必須繳交「長照保險費」，每人保費平均值大概是現行健保的1/5。和健保一樣，長保也是由勞工、雇主、政府分攤。所以，假設你是月薪六萬的員工（先不算眷屬），每年可能要再繳約2000元長保費，你老闆則要再為你繳4000元長保費，政府則為你墊700元長保費。當然，現行健保的「補充保費」，也要加算長照保險一份。

錢繳給政府，你買到甚麼樣的「保單」呢？行政院跨部會聯合提出的《長照保險規劃報告》指出，將來四種人可得到長照保險給付，依身心失能的程度，由低到高分為四等級：要支援、要照護1、要照護2、要照護3。這四種人在台灣老年人口的比例，大約是9%、3%、2%、6%。姑且可以把這想成，你未來得到給付的機率。

給付多少呢？以中推估換算，這四種人，每月可得的長照保險給付上限，分別為新台幣3000、6000、13000、24000元，可換成居家服務、daycare、養護機構等專業照顧服務。因為，照顧失能失智老人，靠的並不是錢，是人。你我失智失能之後，將會需要一位（或多位！）可信賴的照顧者、好幫手。不過很遺憾，「找個好幫手」沒這麼便宜廉價。粗估每天8小時的托老所每月2萬元，24小時的養護機構每月也許4萬元。所以，如果你希望被「照顧」得更完整？勢必要再花錢買。

另外，假如你失能了，卻不想要上述專業照顧服務，政府規劃的長照保險也可以直接「退現金」給你，可退額度約給付上限的30%。也就是這四種失能程度的老人，分別可領回每月900、1800、3900或7200元現金。因為政府認定，你的媳婦╱女兒╱兒子為了照顧你，大概要辭職回家，那你就可以用這筆費用當作補貼他們的錢。

你覺得這份政府開出來的「保單」如何？

依照方案邏輯，如果你自信晚年會非常有錢，那給付額度少也不成問題。你大可自己貼錢，把服務買足就好。（貼2萬塊請照顧員每天多來四小時，或是每月貼6萬塊住高級養護機構）

但是，渴望服務，卻沒錢聘足照顧人力（幫你洗澡╱翻身╱如廁╱上下床╱打掃╱煮飯╱隨時看顧╱出門就醫……）的話，你有兩個選擇。第一、先申請時數有限的給付（中度失能額度每月13000元，換算起來就是每天兩小時有人幫忙）。其他時間也需要嗎？自己忍耐！第二、凹你的媳婦╱女兒╱兒子，回家全心陪伴照顧你的需求，反正長照保險退給你至少900元，就當成補給他們的津貼……

換句話說，在給付額度不足的限制下，這是一份替民營商業保險公司的「生意」預留極大空間的保單。政府的說法是——規劃中的長照保險制度，只負責「最基本」的保障。也就是，其實相當有限的公共化。

更嚴重的麻煩是，在服務供給不足的困境下，這是一份誘導人民「繳保費，退現金」的保單。失能失智以後，就算你湊到錢、買得起服務，你也未必排得到隊！甚至，你家附近就是沒有專業人力可以服務、沒有可信賴的托老所可以去！（台灣長照服務惡性匱乏的困境，參考這裡）。於是大多數人只好申請長照保險「退現金」的方案，凹媳婦╱女兒╱兒子，來幫你洗澡╱翻身╱如廁╱上下床╱打掃╱煮飯╱隨時看顧╱出門就醫……。不過你能肯定，自己晚年失能失智，身邊一定會有認命的媳婦╱女兒╱兒子嗎？

《長照保險規劃報告》本來信心滿滿的認為，政策上路後，「退現金」跟「用服務」的人大概各五成。但最近的新聞中，官員已經承認，服務輸送基礎不足的情形下強制民眾繳費，「做不好，政府會被民眾罵到臭頭」。所以，長照保險只好延後上路。

日本人繳錢給政府，買到甚麼保障？

錯誤的長照保險政策，可以是壓垮政府公信力的最後一根稻草。但好的長照保險政策，也可以成為政府支持度的強心針。日本的「介護保險」（即長照保險）施行14年，滿意度八成以上。但是日本政府為國民提供一張怎樣的保單？

日本民眾的長照保費，每月每人基準額約5000日圓，政府為國民每人再墊5000日圓。就算考量台、日消費及收入水平差距，保費金額都比台灣高上許多！相對的，給付上限金額也比台灣高很多。日本將需求分為七等級：要支援1、要支援2、要介護1～5。台灣長保的分級名稱，顯然從日本學習而來，但給付金額卻差很大——日本失能七等級的每月給付額度，分別為5萬、10萬、17萬、20萬、27萬、31萬、36萬日圓。折合台幣每月15000元起～最高110000元的額度！跟台灣每月3000元～24000元可憐兮兮的「基本保障」相去甚遠。

日本長保如果買到的是全餐，台灣規劃中的方案，買到的就是小菜而已。日本民眾不分貧富，老後失能失智，大概不用擔心「買不起」完整的照顧服務，因為給付額度絕對夠你用。就算只是最輕度的「要支援1」（例如關節疼痛不方便者），每周到托老所運動上課半天，外加每周兩次請照顧人員來家裡打掃洗衣，早早就用、用得少少，也沒問題。

何況，日本長保給付的“サービス”（“service”），細膩及多樣化程度驚人——厚生勞動省（相當於台灣的衛生福利部）的服務一覽表上，除台灣現行公費長照的居家照顧、日間照顧中心以外，還多了夜間到府服務，定期巡迴＋隨時對應型到府服務，短期住宿照顧，綜合到府＋日托＋短期住宿的小規模多機能服務，失智症團體家屋等等。

不僅如此，日本長保的理念是：不能只幫老人買個「歹活」，也要買「預防」。所以長保基金中約2%（1600億日圓），是投資在各地的創新預防事業，如運動復健教室、口腔元氣教室、腦力提升教室等（3個月內可免費參加6~12次），期待尚未失能、需要維持健康的老人，走出家門，得到預防性的保養。

日本長保鼓吹「繳保費，退現金」的方案嗎？沒有。日本這一張「保單」的本質，就是政府結合各種照顧專業組織，全力支持日本老人「在地養老」和「預防減緩失能失智」的制度。日本3100萬老年人口中，得到給付的七等級使用者，分別各有2~3%，共計500多萬的老人得到實際照顧。500多萬人的照顧需求，一方面創造龐大的銀髮產業、細膩的服務選擇，另一方面，它買到了「老年照顧尊嚴和自立生活」。繳費給政府的日本國民，他們買的是「長期照顧及預防失能」，且額度充足，不分經濟貧富都能用。沒甚麼一半的人用不起服務、或排隊等不到，只好「退現金」的現象。（然而，「退現金」跟「用服務」者各五成，竟然是台灣國家長照保險制度的規劃藍圖……）

因為，「老年照顧尊嚴和自立生活」，對高齡化的日本社會，近乎公共財。

地方政府，其實也有責任！

七月份的日本新聞指出，介護保險將再度大幅改革，「要支援」等級的給付解除管制、去中央化，照顧的軟硬體規格不設限，將由地方政府因地制宜。雖然有人擔心，服務水準出現地區性的落差，但可見，日本地方政府角色之吃重。

我們的地方政府呢？2014年底的縣市選舉，目前為止還沒聽說哪個縣市長候選人、縣市議員，有亮眼的長照服務創新政見——至少不像以前，地方選舉搶著發老人津貼那樣的熱門。

然而，左手「收錢」、右手「發錢」的政府，真的太不堪了。我們要這種政策何用？發展照顧基礎建設，與民間共同創造新的產業、就業機會，甚至替社會集體買到「健康老年」這一份公共財，才是政府的工作啊？公共長照保險之所以有正當性，部分原因是民營商業保險供應不了那麼多「全民使用」的長照服務。所以買商業長照保險，對方通常只能「理賠現金」給你。假如，政府辦的長保也演變到「退現金」了事，那政府不就只是一個超大型民營保險公司了？

公共長保的真正的關鍵，還是在建設「服務實體」。全台灣各縣市現在已經有零星的新興服務實驗，例如老人日托站、失智團體家屋。但是，各縣市政府有沒有能力整備資源，建構日本那樣完整而細膩的服務菜單？從而，公共長照保險開辦後，財源活水挹注，銀髮產業就可以順勢成長？還是services沒著落，民眾只好紛紛「退現金」；收來的保費退光光，結果實體建設仍是一場空？

我們只有一個政府，也只會有一種公共長照保險的保單（你不可能去買日本、韓國的）。所以，不必聽到「長照保險」就滿心期待。多等一等，期待它再做修正，是值得的。否則政治人物在選票誘惑下，亂喊長照保險承諾，害大家買到一張太low的保單，並無意義。

尤其必須認清一件事——對「發錢了事」的政府說「不」，對以照顧、產業、就業為中心考量的政治家（如果存在的話……）說 “yes”，是你我的共同責任。因為現在中年以下的世代，老年失能、失智了，恐怕根本不會有媳婦╱女兒╱兒子來照顧。早點推展多種多樣的“services”，才是正途。