當金融教育立體化：《文林銀行》帶給校園中的震撼教育

你對教育的印象是否仍停留在老師口中所描述的、課本中所描寫的，看似大道理，卻似乎摸不著也看不見，更體驗不到。因為無法親身體驗過，縱使是互動教學，互動的時間就是一堂40分鐘的課程，當課堂結束了，留下的印象，隨著時間的推移而持續地消逝。而如今，經歷過真實社會的風風雨雨，你是否對於教育的圖樣有所新的想像？

是否還有人記得，自己對於金錢的觀念是如何建構呢？對於「理財」最初的概念是什麼樣子呢？又是幾歲開始有概念與建構的呢？至今接受真實社會千錘百鍊的你，對於金錢與理財，應該或多或少能有自己一套朗朗上口的說詞。

紅極一時的現金卡炫風

是否還有人記得當年曾紅極一時的「現金卡」呢？現金卡的起源來自於1970年代日本金融業——消費金融公司特有的產品。直到1999年7月，凱基銀行的前身「萬泰銀行」將這個風行日本多年的現金卡制度引進台灣，發行了全台首張、取台語諧音「借錢免利」的「喬治瑪莉」（George & Mary）現金卡，提供新台幣一至三十萬元不等的小額現金信用貸款之後，由於獲利驚人，全盛時期約吸引高達23家銀行發行。

不過，為了爭奪市場、瓜分現金卡這塊大餅，多家銀行陸續出現「要業績，不要徵信」的情況，甚至有「名片辦卡」此種只要出示名片，現金卡就可以核發的「盛況」。

現金卡究竟為何如此吸引消費者，而讓許多人趨之若鶩呢？現金卡主打隨借隨還的小額循環信用貸款。其特色是申辦時間短，提供及時、快速、小筆借貸，因此對於急需現金週轉的人，可透過現金卡的特性來進行即時的資金調度。

回憶台灣的卡債風暴

根據立法院議案關係文書的記載，2005年12月全國個人消費性貸款餘額高達一兆一千六百二十一億多元（約是目前的十萬倍），信用卡循環信用高達四千八百多億（約是目前的五十萬倍），而信用卡放款餘額亦高達三千多億元，當年的卡爆族多達四十逾萬人。

有鑒於卡債風暴造成有民眾因無法還款而自殺，以及暴力討債事件層出不窮，為了保障債權人公平受償，並謀求消費者經濟生活的更生及社會經濟之健全發展，於是政府制定了《消費者債務清理條例》。

依據當年的《消費者債務清理條例》規定，債務人在無擔保或無優先權之債務總額未逾新台幣1,200萬元的前提之下，在法院裁定開始清算程序或宣告破產前，可以向法院聲請更生，並且必須提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊以及更生方案，且最終清償期不得超過更生方案經法院裁定確定後的六年，除有特定情事可延長至八年。

充滿立體感的金融教育

為了推展金融、理財教育，2014年時任新北市文林國小的學務處主任賴皓韋，欲跳脫既有的教學框架，在校園內啟動了一項大型的教學實驗計畫，在文林國小校內成立「文林銀行」並發行「文林幣」。以「發薪水」的方式發放給學生，讓學生透過付出體力、勞動、智慧等方式，親身體驗如何賺取每一塊「文林幣」。

文林幣僅限於校內流通使用，可以至柑仔店購買糖果、文具、書籍、桌遊或至校內銀行窗口存款生利息，亦有班級導師發行特權卡（如午休時間自由活動許可卡，可於午休時間至教室後方自由活動）等方式，由學生自由運用，並再與家長溝通，盡量避免直接由家長以「新台幣」購買文具給予學生，促使學生使用文林幣至柑仔店購買。

文林銀行的發行，除了使學生親身體驗類似真實社會的金融秩序，迫使學生對於金錢與理財構想與觀念「持續性」的發酵與修正，同時建立起「我領這份薪水，該對這份工作負責」的責任心，同時透過家長配合，使學生得以透過自己的努力與付出賺取適當、合理的報酬，減低學生之間來自於原生家庭的經濟落差。

此外，透過實質徵選柑仔店店員、文林銀行行員的模式，讓學生進行職涯的探索，讓金融、理財教育，不再只是課本上冷冰冰的文字或圖畫，也不再只是老師口中的課程內容，而是「立體化」、「具象化」存在於學生的校園生活之中，與學生息息相關。

小結

根據文林銀行發起者賴皓韋的說法，這場大型教學實驗令人驚豔的其中之一是，當那些參與的學生從文林國小畢業，並進入國中、高中之後，最大的感受就是「跟大部分其他同學對於金錢還有理財的觀念，竟然大相逕庭」，從文林銀行的教育理念與構想或許可以發現，原來教育也可以如此立體。

或許有人有疑問，擁有文林幣，學生間會不會發生糾紛呢？賴皓韋並不否認這點，但他認為無論發生任何文林幣糾紛，都僅限於「文林幣」上，而不是「新台幣」。任何在校園內會產生的「新台幣」糾紛，都會發生在「文林幣」上，但正因為是發生在文林幣上，因此可以透過老師的正視與介入，適時導正與排解，這也有助於學生及早認知行為的後果，避免學生未來誤入歧途進入《少年事件處理法》的範疇。

文林銀行的構想與發展，不再是以枯燥的宣講或短時間的影片賞析等方式，而是將金融教育成功立體化，以「持續性」的方式融入學生生活之中。或許哪天，法治教育是否也可能如金融教育在校園教育中立體化及具象化，並持續存在於學生的校園生活當中呢？筆者也期盼即將於民國112年正式上路的「國民法官」新制、與兒童及少年息息相關的《少年事件處理法》、《兒童及少年福利及權益保障法》、以及生活中不可或缺的其他有關基礎民主、法治的知識，能夠以持續性、立體化的方式存在於校園之中，讓學生有意義地參與校園中與自己切身相關的事物，與老師共同解決存在於校園之中的紛爭，使學校在做出決定之前，使學生的看法與意見有機會加入，為法治教育的普及，種下一顆正向的種子。

期許未來，有更多的教育理念及教育目標，可以從只有平面的課本教育，再加入更多身體力行的實踐教育。這些翻轉或許都將有助於培養兒童認識更完整的自己，擁有更完整的童年，也能讓父母與師長不再以「會不會讀書」來區分學生的好壞。

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