北京冬奧禁用支付寶？中國力推數位人民幣的大戰略

冬季奧運會將於2月4日在北京拉開帷幕，雖受到變體新冠病毒威脅與部分西方國家的外交抵制，中國習政權仍會依循2008年京奧模式隆重舉行。最吸引目光的，或許是中國將對來訪的外國人民，推銷新的「數字人民幣」（數位貨幣電子支付，即e-CNY）政策，向全球展現先進的金融科技。

歐美國家憂資安抵制e-CNY，中共仍大力推動

根據媒體報導，外國遊客抵達北京後，可以在Apple store或Android market下載數字人民幣的應用或使用硬錢包卡片，也可以用外幣兌換機直接將各國鈔票換成e-CNY使用。奧運村內各種商店安裝了e-CNY裝置，參賽的運動員與教練團，還能獲得特殊腕帶，進行支付費用。

儘管許多歐美國家都警示代表團員不要使用個人手機或電腦，或直接提供代表團員一次性3C產品，以免遭到中國駭客入侵竊取資訊；美國三位共和黨參議員甚至以間諜活動和數據安全為由，呼籲美國奧委會禁止使用中國的數位支付或e-CNY，也引起外界猜測可能會出現某些運動員抵制中國的數位貨幣。

不過，北京顯然不將這些聲音當一回事，e-CNY是中國人民銀行（下稱人行）八年來的研究成果，也是習政權重新掌控國家金融大權的重頭戲。本次藉奧運對外測試，即使有少數人不願配合使用，但必定有許多國家願意加入e-CNY的行列。

過去數年間，中國各城市已推出數位貨幣測試，通過向申請的居民提供一定金額消費，或是以抽獎的方式、讓中獎者體驗試用。包括北京、上海、蘇州、深圳、成都等大城市，都發出數百萬美元不等的金額，最受歡迎的消費方式則是e-CNY的地鐵加值服務。

根據人行官員指出，到2021年底大概有1.4億中國人民開設數位人民幣錢包，進行了約九十七億美元的交易。這段時間處於測試階段，只提供中國工商銀行、中國農業銀行等特定國有銀行的選定客戶使用，而全中國只有155萬商戶接受數位人民幣支付，應用範圍仍屬於極少數。

從今年開始，人行將數位人民幣APP上架到Apple store等市場，但僅限北京、上海等十個城市的人民使用，目前下載達到千萬次。於此同時，人行也在敦促生活、旅遊等各種商家接受e-CNY，像是麥當勞在上海的270家門市據稱已可使用數位人民幣錢包消費，習政權則希望盡快擴大到全國更多餐廳測試。

中共擔心影響稅收，支付寶及微信支付遭打壓？

值得注意的是，有媒體報導，奧運村只接受人民幣現金、VISA信用卡和數字人民幣支付，阿里巴巴的支付寶與騰訊的微信支付都無法使用。要知道，除了中國工商等六家國有銀行外，騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網商銀行也是e-CNY的試點銀行。

像是e-CNY的APP允許騰訊與阿里用戶連結其銀行系統，然後通過微信支付等程式，以e-CNY的形式進行付款。如果支付寶等APP被禁，則e-CNY和微眾銀行互聯的選項不知是否仍可使用？儘管消息未被官方證實，但已引起外界注目，有論者甚至表示這樣發展下去，可能會破壞由支付寶和微信支付主導的消費者支付市場。事實上此類消息非首次曝光，去年11月底就傳出人行將禁止人民使用微信支付和支付寶進行收款，被解讀為習政權試圖整肅科技巨頭，並以數位人民幣取代。

不過，這樣的解讀很快就被澄清，現階段人行並無全面禁止微信支付等個人收款的打算，而是禁止個人遠程非面對面收款。人行表示新政策將於今年3月實施，目的在於明確區分平台上的商業和個人交易，如果是商戶只能使用經營用收款碼，對於有明顯經營行為的個人則必須申請改為特約商戶。

在人行看來，個人支付條碼存在風險隱患。像是一些私營企業會使用個人條碼來處理大規模的商業交易，或是有些個人收取不相稱於自己收入的鉅額款項，這些情事混淆了交易性質，會影響政府稅收，甚至可能涉及洗錢、賭博等非法行為，因此決定加強監管。

e-CNY正反爭論不休：中共實為重獲金融基礎設施控制權

有論者表示，人行用意雖佳，但推動e-CNY最直接的問題是，如果沒有補助金額或彩券獎勵，中國人民是否還願使用數位人民幣，而放棄既有的微信支付等方式。且使用微信支付或支付寶，用戶只需將他們的銀行賬戶連接到應用程序，若要使用數字人民幣，還需要下載註冊新的應用程序，相形較為麻煩。

e-CNY的支持者則強調，e-CNY由國家背書，其安全性與匿名性都較私營企業更為可靠，因為企業存在違約風險，且可能被人為竄改數據。另外，e-CNY除了有微信支付等的二維條碼外，還有近距離無線通訊（NFC）支付，優點在於可以離線處理，又有晶片卡形式，提供給不會用智能手機的族群使用。

更重要的是，許多人沒有搞清楚人行推出數位人民幣體系（digital currency／electronic payment，DC／EP）的要旨，混淆了數位法幣與應用程式的區別。以人行官員的話來看，微信支付等只是錢包APP，但e-CNY則是錢包的內含物，現階段人行早就將微信支付等納入數位人民幣APP，讓中國人民廣泛接受e-CNY才是焦點。

換言之，除了防止犯罪等目的外，人行還有一個更大目標正在實踐，即是重獲對金融基礎設施的控制權。因為微信支付和支付寶兩家佔了中國九成以上的支付市場，微信的市場滲透率更達到八成以上，意味著它們控制了大量的貨幣供給（即所謂的M2，包括現金、商業銀行存款或各種準貨幣）的供應。

對人行來說這會構成大問題，它雖掌控現金流動，但對M2的控制量恐怕比不上這些民營單位，因此習政權早就磨刀霍霍，準備對付跨足金融的科技巨頭。像是去年就傳出阿里旗下的螞蟻金服和監管機構達成重組協議，轉型成金融控股公司受人行監管，又傳出支付寶將被分拆，成立新的貸款應用程序。

另外像是過去支付平台需準備相稱於個人用戶存入的資金，放在人行或特定商業銀行監管的帳戶，藉此賺取豐厚利息。2017年人行公布新規則後，已不支付利息，今年以後則由人行完全監管這些備付金，逐步貫徹習政權2019年設定的金融安全目標——看住錢。

中共欲利用e-CNY掌握領導地位，科技巨頭持續倒大楣？

一旦禁止商戶使用個人收款碼之後，商戶就可能會考慮是否仍要與微信等支付平台合作。這是基於資金的安全性，不同於個人帳戶，支付平台毋須在人行等指定帳戶存入相對應的備付金，只要在24小時內轉入商家帳戶即可，若商戶對平台有疑慮，那麼有可能會選擇有國家背書的e-CNY以減低風險。

同時，留在支付平台的大量資金，可能會被迫從備付金帳戶轉移到商業銀行貸方，為銀行帶來流動性收益。然而，資金即使轉到商業貸方，只要成為數位人民幣，就不會被當作存款供銀行使用，銀行亦沒有支付利息的義務。人行也已表示e-CNY的分類是M0（屬於支付憑證，與實體人民幣相同），並不會支付利息。

值得注意的是，前任人行行長、現任全國政協副主席的周小川，最近公開對媒體表示，e-CNY可能會參考香港模式，即一般商業銀行可以在人行授權下發行數位人民幣。作為數位人民幣的曾經領航者，周小川的話有絕對分量，代表習政權想打造新的貨幣雙元體系，藉著e-CNY對全國銀行進行更緊密的監管。

如果成真，將顛覆商業銀行只承擔M1或M2的概念。傳統上，人民存款到商業銀行，銀行會支付利息，還須向人行繳納存款準備金，未來中國人民的存款若全部轉為e-CNY，並無利息可言，商業銀行的存款準備金也無法得到央行的利息，可能會引起反彈，這些爭議人行尚無定論。

最後，微信支付等平台，都會收取手續費或服務費，像是微信對商家徵收0.6%的費用、個人提現也有0.1%的費用，但e-CNY不產生任何商戶費用或服務費。這些因素加在一起，加上習政權有意以政策壓制跨足金融的科技巨頭，長遠來看必然會使微信等平台的市場份額縮小。

鑒於阿里與騰訊兩家科技巨頭的用戶市佔率達到九成以上，人行的行動不太可能立即動搖現有的支付系統。可以確定的是，人行與e-CNY正在快速融入並打造新的支付環境，隨著人行不斷推出監管規則，無論是否有意挑戰支付寶和微信支付的主導地位，隨著新規則的推出，e-CNY都將成為主流。